Con $10,000 a 28 días y la tasa CETES vigente hoy, terminas con un rendimiento neto de menos de $50. Eso sorprende a quien llega de un anuncio que promete «alto rendimiento sin riesgo». Los CETES rinden bien comparados con una cuenta de ahorro tradicional, pero el número exacto depende de tres variables que cambian cada semana: el monto, el plazo y la tasa que Banco de México fija en su subasta primaria.
Este artículo funciona como un simulador de CETES explicado paso a paso: cuánto ganas hoy con cada plazo, cuánto te quita el ISR en 2026 y, lo que casi ningún simulador muestra, cuánto te queda después de la inflación.
Esta información tiene fines educativos y no constituye asesoría financiera personalizada. Consulta con un asesor certificado ante la CNBV antes de tomar decisiones de inversión.
Simula tu rendimiento de CETES
Calcula con tus propios números, con tasas vigentes al 24 de junio de 2026.
Calculo educativo con tasas de CetesDirecto del 24 de junio de 2026 e ISR 2026 (0.90%). La tasa real cambia cada semana.
Cuánto ganas con $10,000 en CETES hoy
La tasa de CETES cambia cada semana según la subasta de Banxico. Esta tabla usa la tasa publicada el 24 de junio de 2026 en CetesDirecto, la plataforma oficial del Gobierno de México:
| Plazo | Tasa anual | Interés bruto ($10,000) | ISR retenido (0.90%) | Rendimiento neto |
|---|---|---|---|---|
| 28 días | 6.28% | $48.84 | $6.90 | $41.94 |
| 91 días | 6.48% | $163.80 | $22.44 | $141.36 |
| 182 días | 6.69% | $338.22 | $44.88 | $293.34 |
| 364 días | 7.12% | $719.91 | $89.75 | $630.16 |
Con esos números, invertir $10,000 a 28 días te deja un rendimiento neto de $41.94 después del ISR. A 364 días, el mismo monto te entrega $630.16 netos. La diferencia entre plazos no es solo la tasa: también importa cuánto tiempo tu dinero queda comprometido sin poder moverlo sin penalización.
Cómo leer esta tabla antes de invertir
El monto al vencimiento ya incluye el descuento del ISR. Si tu simulador de CETES no resta ese impuesto, el número que ves es bruto, no lo que realmente vas a recibir en tu cuenta. Esa diferencia parece pequeña en montos bajos, pero se vuelve relevante cuando empiezas a mover cifras de seis dígitos.
Cómo se calcula el rendimiento de un CETE
Un CETE no paga intereses como una cuenta de ahorro. Se compra a descuento: pagas menos del valor nominal y al vencimiento recibes el valor completo. La diferencia es tu ganancia bruta.
La fórmula oficial, según la guía de CetesDirecto, es simple: monto invertido por tasa anual por plazo en días, dividido entre 360. Ese resultado es el interés bruto. Ejemplo con $10,000 a 91 días y la tasa vigente del 6.48%:
10,000 × 0.0648 × 91 ÷ 360 = $163.80 de interés bruto.
A ese número todavía le falta restar el ISR para llegar al rendimiento neto, que es el que de verdad termina en tu cuenta.
Cuánto te quita el ISR en 2026 y por qué subió
Desde el 1 de enero de 2026, la retención de ISR sobre intereses pasó de 0.50% a 0.90% anual, según el artículo 24 de la Ley de Ingresos de la Federación 2026, publicada en el Diario Oficial de la Federación el 7 de noviembre de 2025. La mayoría de los simuladores que circulan en internet todavía calculan con la tasa anterior, así que su rendimiento neto sale inflado.
La retención no se calcula sobre el interés que ganas, sino sobre el capital que invertiste, prorrateado por los días del plazo. Con $10,000 a 28 días, el cálculo es: 10,000 × 0.009 × 28 ÷ 365 = $6.90 de ISR retenido. Esa cantidad se descuenta directo del rendimiento bruto antes de que el dinero llegue a tu cuenta.
Importante: esta retención es provisional, no definitiva. El ajuste final ocurre en tu declaración anual de abril, donde declaras todos los intereses generados durante el año (Fuente: SAT, Anexo de la LIF 2026).
Rendimiento real: lo que de verdad te queda tras la inflación
La mayoría de las calculadoras se detienen en el ISR y no restan la inflación. La inflación anual en México fue de 3.94% en la segunda quincena de mayo de 2026, según el INEGI. Si tu CETE a 364 días rinde 7.12% bruto, tu rendimiento neto después del ISR es 6.30%. Réstale la inflación de 3.94% y tu rendimiento real ronda el 2.36% anual.
Eso no significa que perdiste dinero. Significa que tu poder de compra creció poco más de dos puntos porcentuales, no los siete que anuncia la tasa bruta. Es la diferencia entre lo que parece que ganas y lo que de verdad puedes comprar con ese dinero el año que viene.
La meta de inflación de Banxico es 3% anual, con un rango de entre 2% y 4% (Fuente: Banco de México). Mientras la inflación se mantenga en ese rango, los CETES de plazos largos siguen ofreciendo un rendimiento real positivo, aunque modesto.
Por qué la tasa cambia cada semana y tu simulador de CETES puede estar desactualizado
Banxico subasta CETES todos los martes. Cada subasta puede mover la tasa unas centésimas hacia arriba o abajo, dependiendo de la demanda de los inversionistas institucionales que participan junto con los inversionistas individuales de CetesDirecto.
Quien revisa la tabla de tasas semana tras semana nota un patrón: los movimientos suelen ser graduales, salvo en las semanas que siguen a un anuncio de política monetaria de Banxico. Ahí es donde un simulador desactualizado se nota más, porque la tasa puede moverse de golpe en una sola subasta.
El problema con muchos simuladores de CETES que encuentras en buscadores: muestran una tasa fija que quedó congelada el día que se programó la página, sin avisar cuándo fue la última actualización. Alguien que use uno de esos simuladores para comparar $50,000 a un año puede llegar a una diferencia de varios cientos de pesos respecto al rendimiento real de $3,150.79 netos, simplemente porque la tasa que vio llevaba semanas sin actualizarse.
La forma correcta de simular: revisa la fecha de la tabla de tasas antes de hacer cualquier cálculo. Si la página no muestra cuándo se actualizó por última vez, trátala con desconfianza y verifica directamente en CetesDirecto.
Errores comunes al usar una calculadora de CETES
Antes de confiar en cualquier resultado, vale la pena revisar los errores que más se repiten cuando alguien calcula su rendimiento por primera vez.
Confundir tasa anual con rendimiento del plazo
La tasa que ves siempre es anual, aunque tu dinero esté invertido 28 días. Es fácil pensar que vas a ganar 6.28% sobre tu inversión cuando en realidad esa cifra está prorrateada solo para el mes. El cálculo correcto multiplica la tasa anual por el número de días del plazo y la divide entre 360, como se mostró antes.
Ignorar la reinversión automática
CetesDirecto reinvierte tu capital y tus intereses automáticamente al vencimiento, salvo que indiques lo contrario. Si no revisas esa configuración, tu dinero puede quedar comprometido en otro plazo sin que lo planeaste, justo cuando lo necesitabas disponible.
No considerar el costo de oportunidad
Comparar solo contra una cuenta de ahorro tradicional no es suficiente. Antes de decidir el plazo, vale la pena revisar qué tan rápido podrías necesitar ese dinero. Un CETE a 364 días rinde más, pero si vendes antes del vencimiento en el mercado secundario, el precio puede variar y el rendimiento final ya no es el que calculaste al inicio.
Cuánto cambia tu rendimiento según el monto que inviertes
El cálculo es proporcional, así que duplicar el monto duplica el interés bruto y el ISR retenido, pero no cambia el rendimiento porcentual. Aun así, ver los números en pesos ayuda a decidir cuánto tiene sentido inmovilizar:
| Plazo | $10,000 neto | $50,000 neto |
|---|---|---|
| 28 días | $41.94 | $209.70 |
| 91 días | $141.36 | $706.81 |
| 182 días | $293.34 | $1,466.70 |
| 364 días | $630.16 | $3,150.79 |
Con $50,000 a 182 días, el rendimiento neto es de $1,466.70. Con el mismo monto a 28 días, el rendimiento neto cae a $209.70. La diferencia entre plazos se nota más mientras más grande es el monto, lo que explica por qué los inversionistas institucionales prefieren plazos largos cuando no necesitan liquidez inmediata.
CETES vs pagaré bancario vs Nu: dónde rinde más tu dinero
Comparar opciones de bajo riesgo te ayuda a decidir dónde estacionar tu dinero a corto plazo:
| Instrumento | Tasa anual aproximada | Respaldo | Liquidez |
|---|---|---|---|
| CETES (28-364 días) | 6.28% – 7.12% | Gobierno Federal | Vencimiento fijo, venta anticipada con variación de precio |
| Cajita Nu 24/7 (promocional) | 6.50% | Institución financiera, tasa sujeta a cambios | Disponible en cualquier momento |
| Pagaré bancario (PRLV) | 1% – 4% | Banco, protegido por IPAB hasta el límite legal | Vencimiento fijo |
Los pagarés bancarios suelen rendir menos que los CETES porque el banco se queda con el margen entre lo que te paga a ti y lo que invierte con tu dinero. Las cuentas remuneradas tipo Nu compiten más de cerca, pero su tasa puede cambiar sin el mismo respaldo gubernamental directo que tiene un CETE. Si buscas el activo de menor riesgo posible en México, el CETE sigue siendo el punto de referencia.
Antes de meter tu primer peso a CETES
El cálculo que importa no es la tasa que anuncia el simulador, es el número que llega a tu cuenta después del ISR y con tu poder de compra real frente a la inflación. Usa siempre la tasa del día de hoy, no una que quedó guardada en una calculadora vieja.
Si ya entiendes el cálculo y quieres dar el siguiente paso, en cómo invertir en CETES paso a paso te mostramos cómo abrir tu cuenta en CetesDirecto y comprar tu primer título. Y si quieres comparar este instrumento contra otras opciones de renta fija antes de decidir, revisa renta fija vs. renta variable.
Explora la sección de Inversión y Patrimonio de FinanzasActivas para seguir construyendo tu base antes de mover tu dinero.
