Un CETE que paga 7.12% anual no te deja 7.12% en tu bolsillo. Entre el ISR retenido y la inflación del año, el rendimiento real que de verdad aumenta tu poder de compra puede quedar varios puntos por debajo del número que ves anunciado.
Esta guía muestra cuánto pagan los CETES hoy por plazo, por qué esa tasa ha cambiado a lo largo del año y, sobre todo, cómo calcular tu ganancia real paso a paso: bruta, neta de ISR y ajustada por inflación.
Esta información tiene fines educativos y no constituye asesoría financiera personalizada. Consulta con un asesor certificado ante la CNBV antes de tomar decisiones de inversión.
Cuánto pagan los CETES hoy, por plazo
Esta tabla refleja la tasa de corte de la subasta más reciente registrada en CetesDirecto al 24 de junio de 2026. Las tasas cambian cada semana, así que conviene revisar la fecha de actualización antes de calcular cualquier rendimiento con estos datos.
| Plazo | Tasa anual vigente |
|---|---|
| 28 días | 6.28% |
| 91 días | 6.48% |
| 182 días | 6.69% |
| 364 días | 7.12% |
| 728 días | Consultar tasa vigente en CetesDirecto |
Si quieres el desglose exacto de cuánto te queda en pesos según el monto que piensas invertir, el simulador de CETES 2026 ya tiene estos números aplicados a montos específicos con el ISR descontado.
Por qué el rendimiento de CETES ha bajado en 2026
Las tasas de los CETES no se fijan de forma independiente: siguen de cerca la tasa de referencia que decide la Junta de Gobierno de Banco de México en cada anuncio de política monetaria. A lo largo de 2026, Banxico ha mantenido una postura orientada a moderar la tasa de referencia conforme la inflación se acerca a su meta, y cada recorte se refleja en las subastas primarias de las semanas siguientes.
Esto explica por qué alguien que compró un CETE a 364 días hace un año y ahora reinvierte automáticamente puede notar una tasa de corte menor a la que tenía antes. No es un descuento aplicado a su inversión: es que la subasta de esta semana se resolvió con una tasa distinta a la de hace doce meses. El mecanismo completo de cómo se determina esa tasa de corte está explicado en qué son los CETES y cómo funcionan.
Cómo calcular tu ganancia bruta paso a paso
El cálculo oficial, según la guía de rendimientos de CetesDirecto, es: monto invertido por tasa anual por plazo en días, dividido entre 360.
Ejemplo con $15,000 MXN a 182 días, con la tasa vigente de 6.69%:
15,000 × 0.0669 × 182 ÷ 360 = $507.30 de interés bruto.
Ese resultado todavía no es lo que llega a tu cuenta: falta restar el ISR retenido y, si quieres saber tu ganancia real, también la inflación del periodo.
Rendimiento neto: lo que te queda después del ISR
Desde el 1 de enero de 2026, la retención provisional de ISR sobre intereses es de 0.90% anual, prorrateada por los días del plazo, según el artículo 24 de la Ley de Ingresos de la Federación 2026. Esa retención se calcula sobre el capital invertido, no sobre el interés ganado.
Siguiendo el ejemplo anterior: 15,000 × 0.009 × 182 ÷ 365 = $67.36 de ISR retenido. Tu rendimiento neto sería entonces $507.30 − $67.36 = $439.94 sobre los $15,000 invertidos a 182 días.
Esta retención es provisional, no definitiva: el ajuste final ocurre en tu declaración anual de abril ante el SAT, donde se suman todos los intereses generados durante el año fiscal (Fuente: SAT).
Rendimiento real: lo que de verdad aumenta tu poder de compra
Aquí es donde la mayoría de las calculadoras se detienen demasiado pronto. El rendimiento neto en pesos no te dice si tu dinero realmente creció en términos de lo que puede comprar.
La inflación anual en México fue de 3.94% en la segunda quincena de mayo de 2026, según el INEGI. Si tu CETE a 364 días paga 7.12% bruto, tu rendimiento neto después del ISR ronda 6.30% anual. Réstale la inflación de 3.94% y el rendimiento real queda alrededor de 2.36% anual: ese es el número que de verdad importa, porque mide cuánto más puedes comprar con ese dinero el año que viene, no cuánto creció en pesos nominales.
Un CETE con una tasa nominal alta puede dejarte un rendimiento real bajo si la inflación también está alta. Para evaluar si vale la pena, la pregunta correcta nunca es «¿cuánto paga?», sino «¿cuánto me deja por encima de la inflación?».
Cuánto necesitas invertir para que el rendimiento se note
El cálculo es proporcional, así que el porcentaje de rendimiento no cambia con el monto, pero el resultado en pesos sí se vuelve más relevante mientras más capital pones a trabajar.
| Monto | Plazo | Interés bruto | Neto tras ISR |
|---|---|---|---|
| $15,000 | 182 días | $507.30 | $439.94 |
| $50,000 | 182 días | $1,691.00 | $1,466.55 |
| $100,000 | 364 días | $7,120.00 | $6,310.00 |
Con $15,000 a 182 días, la diferencia entre el rendimiento bruto y el neto es de apenas $67.36, casi imperceptible. Con $100,000 a 364 días, esa misma retención asciende a $810.00: la proporción es idéntica, pero el monto absoluto empieza a justificar que planifiques con cuidado el momento de tu declaración anual.
Errores comunes al calcular tu rendimiento de CETES
Tomar la tasa anual y aplicarla directamente al plazo es el error más frecuente: una tasa de 7.12% anual no significa 7.12% de ganancia en 364 días completos si el plazo real fue de menos días, ni mucho menos en 28 o 91 días. Siempre hay que prorratear por los días exactos del plazo.
Otro error común es comparar el rendimiento bruto de un CETE contra el rendimiento neto que anuncia otro instrumento, como una cuenta remunerada. Para comparar de forma justa, ambos números deben estar en la misma base: brutos entre sí, o netos de impuestos entre sí.
Y el tercer error es ignorar la inflación al evaluar si «vale la pena» mover tu dinero de una cuenta de ahorro tradicional a CETES. Si la cuenta de ahorro paga 2% y la inflación es de 3.94%, ambas opciones están perdiendo poder de compra; los CETES simplemente pierden menos.
Esta tabla se actualiza cada trimestre: lo que cambia y lo que no
La tasa de corte de cada plazo se mueve cada semana con las subastas de Banxico, pero el mecanismo para calcular tu ganancia real no cambia: bruto, menos ISR, menos inflación. Lo único que necesitas actualizar es la tasa vigente y el dato de inflación más reciente del INEGI.
Si vuelves a esta guía dentro de unos meses, la tabla de tasas en la parte superior reflejará los datos más recientes disponibles en CetesDirecto al momento de la consulta. Si notas que una tasa específica que viste hace tiempo ya no aparece, es porque corresponde a una subasta anterior, no a un error.
Qué hacer si esperas que las tasas sigan bajando
Si el entorno de tasas apunta a la baja, fijar un plazo más largo (364 o 728 días) te permite asegurar el rendimiento actual antes de que las siguientes subastas lo ajusten hacia abajo. La condición es no necesitar ese capital antes del vencimiento: venderlo anticipadamente en el mercado secundario expone tu rendimiento final a la variación de precio del momento.
Si en cambio esperas que las tasas suban, mantener plazos cortos (28 o 91 días) te da la flexibilidad de reinvertir pronto a una tasa potencialmente mejor, aunque sacrifiques algo de rendimiento en el corto plazo frente a un plazo largo.
Cada cuánto conviene revisar la tasa
Revisar la tasa de CETES cada semana no tiene mucho sentido si tu horizonte es de varios meses: el ruido de una subasta puntual puede confundirte más de lo que te ayuda. Tiene más sentido revisarla en dos momentos: justo antes de comprar o reinvertir, y después de cada anuncio de política monetaria de Banxico, que suele mover la tendencia de las siguientes subastas.
Si reinviertes automáticamente al vencimiento, vale la pena revisar la tasa resultante al menos una vez por trimestre, sobre todo si tu plazo es de 182 o 364 días. Un cambio acumulado de un punto porcentual en la tasa de referencia, a lo largo de varios trimestres, puede representar una diferencia notable en tu rendimiento anual frente a dejar la reinversión en automático sin revisarla.
El número que de verdad debes seguir
La tasa anunciada es solo el punto de partida. Lo que determina si un CETE te conviene es tu rendimiento real, después de ISR e inflación, comparado contra lo que estás dispuesto a inmovilizar y por cuánto tiempo.
Si todavía no tienes claro el mecanismo detrás de esa tasa, qué son los CETES y cómo funcionan explica la subasta semanal paso a paso. Y para calcular tu ganancia exacta con tu monto y plazo, el simulador de CETES 2026 ya tiene el ISR y la inflación aplicados.
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