¿Qué es el INFONAVIT y cómo funciona en 2026?
El Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (INFONAVIT) es el organismo público mexicano que administra el ahorro para vivienda de todos los trabajadores formales y otorga créditos hipotecarios subsidiados. En 2026, el instituto atiende a más de 23 millones de derechohabientes activos.
El mecanismo es sencillo: cada bimestre, tu patrón deposita obligatoriamente el 5% de tu Salario Diario Integrado (SDI) en tu Subcuenta de Vivienda. Ese ahorro crece con el tiempo y sirve para dos cosas: como enganche o anticipo de un crédito hipotecario, o como complemento de tu pensión si nunca usas el crédito.
Para 2026, el INFONAVIT realizó cambios importantes en sus reglas de acceso, montos y tipos de crédito, lo que representa una oportunidad real para millones de trabajadores que antes no alcanzaban el puntaje mínimo.
El gran cambio de 2026: el Modelo T100
La novedad más relevante del año es la entrada en vigor del Modelo T100, que reemplaza el antiguo sistema de 1,080 puntos que históricamente dejaba fuera a jóvenes y trabajadores con poca antigüedad.
Con el Modelo T100, los requisitos se simplifican radicalmente:
| Criterio | Esquema anterior | Modelo T100 (2026) |
|---|---|---|
| Puntaje mínimo | 1,080 puntos | 100 puntos |
| Tiempo de cotización continua | Variable (2-4 años) | 6 meses |
| Criterio de evaluación | Sistema de puntos acumulados | Capacidad de pago + estabilidad laboral |
| Atraso patronal afecta al trabajador | Sí | No |
El Modelo T100 evalúa al trabajador con base en tres pilares: estabilidad laboral (continuidad en el empleo formal), capacidad de pago (que la mensualidad no supere el 30% del ingreso) y condiciones financieras. Esto significa que un trabajador de 24 años con 6 meses de empleo continuo ya puede solicitar su crédito.
¿Cuánto aporta tu patrón al INFONAVIT en 2026?
La aportación patronal al INFONAVIT es del 5% del Salario Diario Integrado (SDI), pagada de forma bimestral. Es importante aclarar que esta aportación no se descuenta de tu salario — es un costo adicional que asume el empleador. La ley obliga a todos los patrones con trabajadores registrados ante el IMSS a realizar esta aportación.
Por ejemplo, con el salario mínimo general de 2026 ($315.04/día de SDI mínimo base):
| Salario mensual | Aportación mensual INFONAVIT (5%) | Ahorro anual acumulado |
|---|---|---|
| $9,577 (salario mínimo) | $479 | $5,748 |
| $15,000 | $750 | $9,000 |
| $25,000 | $1,250 | $15,000 |
| $40,000 | $2,000 | $24,000 |
Este ahorro se acumula con rendimientos anuales y puede ser usado como enganche o monto inicial al solicitar el crédito. Si en algún momento el patrón atrasa sus aportaciones, el INFONAVIT 2026 ya no penaliza al trabajador: el instituto le cobra directamente al empleador, pero el derecho del derechohabiente queda protegido.
¿Cuánto dinero presta el INFONAVIT en 2026?
El monto del crédito depende de tres factores: el salario, la edad y el saldo acumulado en la Subcuenta de Vivienda. En 2026, el tope máximo del crédito individual es de $2,935,000 pesos, y para créditos combinados (Unamos Créditos) puede superar los $6.8 millones.
A continuación, una estimación de los montos de crédito según el nivel salarial:
| Ingreso mensual | Monto de crédito estimado | Mensualidad aprox.* |
|---|---|---|
| $9,577 (salario mínimo) | $350,000 – $450,000 | ~$2,800 |
| $15,000 | $600,000 – $800,000 | ~$4,500 |
| $25,000 | $1,000,000 – $1,300,000 | ~$7,500 |
| $40,000 | $1,700,000 – $2,200,000 | ~$12,000 |
| $60,000+ | Hasta $2,935,000 | ~$18,000 |
| * La mensualidad no puede superar el 30% del ingreso mensual. Los montos son estimados; usa el simulador oficial en Mi Cuenta Infonavit para tu caso específico. | ||
Tasas de interés INFONAVIT 2026
Una de las ventajas del INFONAVIT es que su tasa de interés es fija durante toda la vida del crédito y está inversamente relacionada con el salario: quienes ganan menos pagan menos intereses. Esto es un subsidio implícito para los trabajadores de menor ingreso.
| Nivel salarial (VSM*) | Tasa de interés anual (fija) |
|---|---|
| 1 VSM (salario mínimo) | 3.76% |
| 1 a 2 VSM | 6.00% |
| 2 a 4 VSM | 8.00% |
| 4 a 6 VSM | 9.50% |
| Más de 6 VSM | 10.45% |
| * VSM = Veces el Salario Mínimo. La tasa se determina al momento de la originación del crédito y no cambia. Tasas referenciales 2026; consultar el portal oficial para valores exactos. | |
Para comparar, las tasas de créditos hipotecarios bancarios en México oscilan entre el 9% y el 12% anual. Un trabajador con salario mínimo que obtiene un crédito INFONAVIT a 3.76% tiene una ventaja financiera muy significativa respecto al mercado privado.
Los 8 tipos de crédito INFONAVIT en 2026
En 2026, el INFONAVIT ofrece ocho modalidades de financiamiento adaptadas a distintos perfiles y necesidades:
| Tipo de crédito | Para quién es | Uso |
|---|---|---|
| Tradicional | Derechohabientes con ahorro y capacidad de pago | Compra de vivienda nueva o usada |
| Modelo T100 | Jóvenes con 6 meses de empleo formal | Vivienda para el Bienestar (100 puntos) |
| Cofinavit | Trabajadores que quieren complementar con banco | Infonavit + crédito bancario combinados |
| Conyugal | Parejas (ambos cotizan IMSS) | Suma subcuentas de vivienda de ambos |
| Unamos Créditos | Dos derechohabientes (no necesariamente pareja) | Hasta $6.8M combinados |
| Cofinavit Ing. Adicionales | Trabajadores con ingresos extra comprobables | Mayor capacidad de pago reconocida |
| Mejoravit | Propietarios que quieren renovar su casa | Remodelación, ampliación o mejora |
| Terreno | Quienes buscan comprar tierra para construir | Adquisición de lote urbano |
La elección del tipo de crédito depende de tu perfil salarial, si tienes pareja también cotizante, y si quieres combinar el crédito con financiamiento bancario para acceder a viviendas de mayor valor.
Requisitos para obtener un crédito INFONAVIT 2026
Para cualquier modalidad, los requisitos base son:
- Tener relación laboral vigente y estar registrado ante el IMSS al momento de la solicitud.
- Cumplir el mínimo de puntuación según el modelo: 100 puntos con el Modelo T100 (6 meses de cotización continua) o el puntaje equivalente en el modelo tradicional.
- Autorizar la consulta en el Buró de Crédito — el historial crediticio puede afectar el monto aprobado, aunque no es un requisito excluyente.
- Completar el curso en línea “Saber más para decidir mejor” disponible en el portal del INFONAVIT. Es obligatorio y gratuito.
- Tener el expediente digital actualizado en Mi Cuenta Infonavit (datos personales, CURP, RFC, domicilio).
- Que la mensualidad proyectada no supere el 30% de tu ingreso mensual.
Si pierdes tu trabajo durante el crédito, el Fondo de Protección de Pagos puede cubrir una parte de tus mensualidades por un periodo determinado, evitando el incumplimiento. Todos los créditos Infonavit también incluyen seguro de vida y seguro de daños al inmueble sin costo adicional.
¿Cómo saber cuántos puntos tienes y cuánto te prestaría el INFONAVIT?
El portal Mi Cuenta Infonavit{rel=”nofollow noopener noreferrer”} es la herramienta oficial para consultar tu situación en tiempo real. Desde ahí puedes:
- Ver el saldo acumulado en tu Subcuenta de Vivienda.
- Revisar tu puntuación actual y cuánto te falta para el crédito.
- Usar el simulador de crédito para calcular el monto que te corresponde según tu salario y edad.
- Verificar que las aportaciones de tu patrón estén al corriente.
- Solicitar el crédito de forma completamente digital, sin necesidad de acudir a oficinas.
Para acceder necesitas tu NSS (Número de Seguridad Social) y tu CURP. Si nunca has creado tu cuenta, el proceso tarda menos de 10 minutos.
¿Qué pasa con tu Subcuenta de Vivienda si no usas el crédito?
Si llegas a la edad de retiro sin haber usado el crédito INFONAVIT, el saldo de tu Subcuenta de Vivienda no se pierde. Se transfiere automáticamente a tu Afore para complementar tu pensión. Por eso, aunque no tengas planes inmediatos de comprar casa, el ahorro en tu subcuenta está trabajando a tu favor.
Si usaste el crédito y lo liquidaste antes del retiro, los años de aportaciones que siguen después del pago del crédito también se acumulan en tu subcuenta para fortalecer tu pensión futura.
El único caso en que podrías perder el acceso es si el patrón no realizó las aportaciones y no las recuperaste a tiempo, por eso la reforma 2026 es importante: los derechos del trabajador quedan protegidos independientemente de las obligaciones del patrón.
Lo que necesitas tener claro antes de solicitar tu crédito INFONAVIT
El INFONAVIT 2026 democratiza el acceso al crédito hipotecario para millones de trabajadores que antes quedaban excluidos por el sistema de puntos. Con el Modelo T100, solo necesitas 6 meses de empleo formal continuo para iniciar tu camino a la vivienda propia. Si ya cumples los requisitos, el siguiente paso es entrar a Mi Cuenta Infonavit{rel=”nofollow noopener noreferrer”}, verificar tu saldo y usar el simulador para saber exactamente cuánto te prestaría el instituto hoy.
